Opções de Negociação em Roth IRAs (SCHW)
Roth contas individuais de aposentadoria (IRAs) tornaram-se extremamente populares nos últimos anos. Ao pagar impostos sobre as contribuições agora, os investidores podem evitar pagar impostos sobre os ganhos de capital no futuro, quando os impostos provavelmente serão maiores. Roth IRAs ainda deve seguir muitas das mesmas regras que os IRAs tradicionais, no entanto, incluindo restrições sobre retiradas e limitações sobre tipos de títulos e estratégias de negociação. Neste artigo, analisaremos o uso de opções em Roth IRAs e algumas considerações importantes para que os investidores tenham em mente.
Por que usar as opções?
A primeira questão que os investidores podem estar se perguntando é por que alguém quer usar opções em uma conta de aposentadoria? Ao contrário dos estoques, as opções podem perder seu valor inteiro se o preço da ação subjacente não atingir o preço de exercício. Essas dinâmicas os tornam significativamente mais arriscados do que ações tradicionais, títulos ou fundos que geralmente aparecem nas contas de aposentadoria do Roth IRA. (Para mais informações, consulte: Opções básicas: Introdução.)
Embora seja verdade que as opções podem ser um investimento arriscado, existem vários casos em que podem ser apropriados para uma conta de aposentadoria. As opções de compra podem ser usadas para proteger uma posição de estoque longo contra riscos de curto prazo, bloqueando o direito de vender a um determinado preço, enquanto as estratégias de opções de chamadas cobertas podem ser usadas para gerar renda se um investidor não se importar em vender suas ações.
Por exemplo, suponha que um investidor de aposentadoria detém um portfólio comprador consistente em Standard & amp; Poor's 500 index funds. O investidor pode acreditar que a economia deve ser corrigida, mas pode ser hesitante em vender tudo e se mudar para o dinheiro. Uma melhor alternativa pode ser a cobertura da exposição S & amp; P 500 com opções de colocação, que proporcionam a ele um preço garantido durante um determinado período de tempo. (Para mais, veja: Volatilidade da Opção: Introdução.)
Roth Restrições.
Muitas das estratégias mais arriscadas associadas a opções não são permitidas em Roth IRAs. Afinal, as contas de aposentadoria destinam-se a ajudar os indivíduos a poupar para a aposentadoria, em vez de se tornar um abrigo fiscal para especulações arriscadas. Os investidores devem estar cientes dessas restrições, a fim de evitar qualquer problema que possa ter conseqüências potencialmente onerosas.
O Internal Revenue Service (IRS) da Publicação 590 contém várias dessas transações proibidas para Roth IRAs. O mais importante deles indica que fundos ou ativos em um Roth IRA não podem ser usados como garantia de um empréstimo. Uma vez que usa fundos de conta ou ativos como garantia por definição, a negociação de margem geralmente não é permitida em Roth IRAs para cumprir as regras tributárias do IRS e evitar penalidades. (Para mais, veja: Roth IRAs: Investing and Trading Do's and Don'ts.)
Roth IRAs também tem limites de contribuição que podem impedir o depósito de fundos para compensar uma chamada de margem, o que coloca restrições adicionais sobre o uso de margem nessas contas de aposentadoria. Esses limites de contribuição mudam a cada ano. Os limites para 2018 são de US $ 5.500 ou US $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais. Estes não se aplicam a contribuições de rollover ou reembolsos de reservistas qualificados.
Interpretando as Regras.
Essas regras do IRS implicam que muitas estratégias diferentes estão fora dos limites. Por exemplo, os spreads de frente de chamadas, os spreads do calendário VIX e os combos curtos não são negociações elegíveis em Roth IRAs porque todos envolvem o uso da margem. Os investidores de aposentadoria seriam sábios para evitar essas estratégias, mesmo que fossem permitidos, em qualquer caso, uma vez que estão claramente orientados para a especulação em vez de salvar. (Para mais, veja: Riscos comuns que podem arruinar sua aposentadoria.)
Diferentes corretores têm regulamentos diferentes quando se trata de quais negociações de opções são permitidas em um Roth IRA. A Fidelity Investments permite a negociação de spreads verticais nas contas Roth IRA, enquanto a Charles Schwab Corp. (SCHW) não. Os corretores que permitem algumas dessas estratégias têm contas de margem restritas, pelo que algumas negociações que tradicionalmente requerem margem são permitidas em uma base muito limitada.
O uso dessas estratégias também depende de aprovações separadas para certos tipos de negociações de opções, dependendo da sua complexidade, o que significa que algumas estratégias podem ser fora de limites para um investidor independentemente. Muitas dessas aplicações exigem que os comerciantes tenham conhecimento e experiência como pré-requisito para as opções de negociação, a fim de reduzir a probabilidade de uma tomada de risco excessiva. (Para mais, veja: Como os riscos de investimento diferem entre opções e futuros?)
The Bottom Line.
Enquanto Roth IRAs geralmente não são projetados para negociação ativa, investidores experientes podem usar opções de ações para proteger carteiras contra perda ou gerar renda extra. Essas estratégias podem ajudar a melhorar os retornos ajustados ao risco de longo prazo, ao mesmo tempo em que reduzem o retorno da carteira.
No final, a maioria dos investidores deve evitar o uso de opções nas contas de aposentadoria do Roth IRA, com exceção de investidores experientes que buscam proteger os riscos. As opções raramente devem ser usadas como uma ferramenta especulativa nestas contas, a fim de evitar possíveis problemas com as regras do IRS e assumir riscos excessivos para os fundos previstos para financiar a aposentadoria. (Para mais, veja: Os investimentos mais comuns do Roth IRA.)
Roth IRA.
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Próximos passos.
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Investir envolve risco, incluindo risco de perda.
Os FNB estão sujeitos à flutuação do mercado e aos riscos de seus investimentos subjacentes. Os ETFs estão sujeitos a taxas de administração e outras despesas. Ao contrário dos fundos de investimento, as ações da ETF são compradas e vendidas ao preço de mercado, que podem ser mais ou menos do que o seu valor liquidativo, e não são resgatadas individualmente do fundo.
A comissão de US $ 4,95 aplica-se às negociações de ações on-line dos EUA em uma conta de varejo da Fidelity apenas para clientes de varejo da Fidelity Brokerage Services LLC. Certas contas podem exigir um saldo mínimo de abertura de US $ 2.500. Os pedidos de venda estão sujeitos a uma taxa de avaliação de atividades (de US $ 0,01 a US $ 0,03 por US $ 1.000 de principal). Outras condições podem ser aplicadas. Veja Fidelity / comissões para detalhes. As transações e contas de remuneração de equivalentes de empregados administradas por consultores ou intermediários através das Soluções de Custódia e Custódia da Fidelity estão sujeitas a horários de comissões diferentes.
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Roth IRA Requisitos de renda.
Para assinantes individuais.
Para 2017, aqueles com rendimentos brutos ajustados modificados (MAGI) até $ 118,000 são elegíveis para fazer contribuições completas. Para 2018, aqueles com Ingresos Brutos Ajustados Modificados (MAGI) até $ 120,000 são elegíveis para fazer contribuições completas.
Para 2017, aqueles com MAGI entre US $ 118.000 e US $ 133.000 são elegíveis para fazer contribuições parciais. Para 2018, aqueles com MAGI entre US $ 120.000 e US $ 135.000 são elegíveis para fazer contribuições parciais. Use a Calculadora de Contribuição IRA da Fidelity para determinar seu valor de contribuição parcial.
Para arquivadores conjuntos.
Para 2017, aqueles com MAGI até US $ 186.000 são elegíveis para fazer contribuições completas. Para 2018, aqueles com MAGI até $ 189,000 são elegíveis para fazer contribuições completas.
Para 2017, aqueles com MAGI entre US $ 186.000 e US $ 196.000 são elegíveis para fazer contribuições parciais. Para 2017, aqueles com MAGI entre US $ 189.000 e US $ 199.000 são elegíveis para fazer contribuições parciais. Use a Calculadora de Contribuição IRA da Fidelity para determinar seu valor de contribuição parcial.
Para aqueles com renda acima dos limites.
Se você está acima desses limites e você possui ativos em um IRA tradicional ou em um antigo plano de poupança no local de trabalho, como um 401 (k), você ainda pode aproveitar os benefícios de um Roth IRA convertendo esses ativos. Saiba mais sobre a conversão para um Roth IRA.
Lista de verificação do IRA: três etapas para abrir seu IRA.
Se você está abrindo um novo IRA ou transferindo um IRA de outro provedor para a Fidelity, o processo é fácil e a ajuda é apenas um telefonema de distância.
Comece por conta própria com esta lista de verificação ou ligue para um profissional de investimento em 800-343-3548 para obter ajuda em qualquer momento do processo.
Abra um Fidelity Traditional ou Roth IRA.
Se você ainda não o fez, abra um Fidelity Traditional ou Roth IRA on-line ou ligue para um profissional de investimento Fidelity para iniciar o processo de abertura de conta. É rápido e fácil.
Financiar sua conta ou transferir seus ativos IRA existentes.
Uma vez que você abriu sua conta, existem várias maneiras de financiá-la.
Considere maximizar suas contribuições a cada ano, até $ 5,500 para 2017 e 2018. E se você tem 50 anos ou mais, você pode economizar US $ 1.000 por ano com contribuições de recuperação. Transfira ou transfira outros ativos do IRA.
Uma declaração. Sem surpresas. Nós o guiaremos no processo de mover o seu IRA para um novo Fidelity IRA. Transmita o antigo 401 (k) s.
Temos uma equipe de especialistas em rolagem pronto para ajudar. Ligue para 800-343-3548 para começar.
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Ligue para agendar um horário no seu Centro de Investidores mais próximo, onde você receberá uma revisão de carteira de um por um. Use as ferramentas de planejamento de aposentadoria da Fidelity, encontre comentários de mercado e acesse outros recursos para ajudá-lo a desenvolver uma estratégia de investimento abrangente com base em seus objetivos. Selecione entre uma ampla gama de opções de investimento para o Fidelity IRA, incluindo os fundos Fidelity e não Fidelity, ações, títulos / Tesouraria, CDs e ETFs. Saiba mais sobre como escolher investimentos para o seu IRA.
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Abra uma conta.
Escolha um IRA tradicional ou Roth IRA. Se você estiver transferindo um IRA existente para Fidelity, escolha o mesmo tipo que a conta atual.
O Fidelity Roth IRA pode melhorar sua aposentadoria.
Qual é a melhor opção entre os provedores Roth IRA? Considere a Fidelity como um bom lugar para abrir uma conta e pagar baixas taxas e taxas. Aqui é uma revisão de Fidelity e Roth IRAs.
Se você está interessado em economizar efetivamente para sua aposentadoria, é difícil vencer um Roth IRA. Entre todos os provedores de Roth IRAs, qual é o melhor para você, com baixas taxas e taxas, e mínimos razoáveis para abrir uma conta? Aqui está uma revisão da Fidelity Investments, uma opção sólida.
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Abra um Roth IRA.
Primeiro, no entanto, vamos rever o que é um Roth IRA e por que você pode querer economizar para se aposentar com um. Existem dois principais tipos de IRAs - o IRA tradicional e o Roth IRA. Com um IRA tradicional, você contribui com dinheiro antes de impostos, reduzindo sua receita tributável para o ano e, assim, reduzindo seus impostos também. (Renda tributável de US $ 70.000 e uma contribuição de US $ 5.000 - Boom - o lucro tributável do ano agora é de US $ 65.000.) O dinheiro cresce em sua conta e é tributado em sua taxa de imposto de renda ordinária quando você a retira na aposentadoria.
Com um Roth IRA, você contribui com o dinheiro pós-imposto que não reduz o seu lucro tributável no ano de contribuição. (Receita tributável de US $ 70.000 e uma contribuição de $ 5.000? Seu faturamento tributável permanece US $ 70.000 para o ano.) Qual é o ponto do Roth, então? Isto: Seu dinheiro cresce na conta até que você a retire na aposentadoria - livre de impostos.
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Quanto começar?
Então, quanto você deve se calçar em Roth IRA? Bem, a Fidelity não requer nenhum montante de investimento mínimo para abrir um IRA se você tiver contribuições feitas automaticamente por sua conta bancária, para que você possa abrir e manter um Roth IRA lá com pouco dinheiro. Mas isso venceria o propósito e o potencial do IRA: ajudá-lo a acumular muito dinheiro para a aposentadoria. (Esse é um objetivo realmente importante, a propósito, uma vez que cada vez menos de nós tem pensões para aguardar esses dias).
Quando, então, é o máximo que você pode estacionar em um IRA? Bem, os limites de contribuição do IRA para 2018 e 2017 são os mesmos: US $ 5.500. Há também um contributo extra de $ 1.000 "para recuperação" permitido para aqueles com idade igual ou superior a 50 anos, deixando essas pessoas mexerem até US $ 6.500 no ano. Aqui está uma idéia do que tais somas podem fazer: se você investir US $ 5.500 por ano em um Roth IRA por 25 anos e cresce em uma média anual de 8%, você acabará com mais de US $ 430.000! (E em um Roth IRA, nem sequer será tributado após a retirada). Os limites de contribuição são aumentados a cada ano ou poucos anos, por isso visam continuar contribuindo o máximo para o seu IRA ao longo do tempo.
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Taxas e tarifas da Fidelity: uma revisão.
Agora vamos dar uma olhada no Fidelity Investments. Na pesquisa da Corron de 2018 sobre corretoras, Fidelity saiu no topo. A Barron citou a "variedade de ferramentas de negociação e investimento da Fidelity e a qualidade da sua execução comercial", acrescentando: "A exibição de estoque detalhado foi atualizada para fornecer informações e informações, incluindo análise de dividendos, métricas de lucros e sentimento social. O centro de planejamento e orientação foi redesenhado e inclui uma pontuação de Preparação para a aposentadoria que pode estimular muitos investidores em ação ". Nas categorias que foram avaliadas, a Fidelity teve especial destaque em serviços de pesquisa, atendimento ao cliente, educação, segurança e seu aplicativo.
As pessoas da NerdWallet também avaliam a Fidelity, de acordo com suas ofertas de pesquisa: "A fidelidade é simplesmente incomparável. A empresa oferece pesquisa de mais de 20 provedores, incluindo Recognia, Ned Davis, S & amp; P Capital IQ e McLean Capital Management".
Taxas mais baixas podem ser encontradas, mas a Fidelity ainda é bastante baixa. As negociações on-line custam US $ 7,95. Não cobra nenhuma taxa anual ou de inatividade - embora espere US $ 50 se você fechar uma conta. Um aspecto particularmente atraente da Fidelity como administrador do IRA é que é uma enorme empresa de fundos mútuos e, portanto, lhe dá acesso fácil para investir em fundos. Seus fundos tendem a ter quantidades mínimas significativas de investimento inicial, embora - muitas vezes, US $ 2.500. Uma vez que você passa esse obstáculo, muitas vezes não há mínimos para investimentos adicionais no fundo em um IRA.
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Qual é o melhor investimento para o seu Roth IRA?
Então, o que, exatamente, você deveria investir no seu Roth IRA? Bem, os fundos de investimento são uma possibilidade óbvia. A Fidelity tem muitos fundos gerenciados ativamente (ou seja, aqueles em que os profissionais financeiros estão selecionando quais títulos para comprar e quanto tempo os detêm) com bons registros, mas mesmo os fundos bem considerados podem ser inferiores. Na verdade, de acordo com as pessoas no Standard & amp; Poor's, no final de junho de 2018, o total de 87% de todos os fundos mútuos de ações domésticas apresentou desempenho superior ao Índice Composto S & P 1500 nos últimos 10 anos. E 85% dos fundos de ações de grande capitalização apresentaram desempenho inferior ao S & P 500. Se você quiser ir à rota do fundo do índice, a Fidelity oferece o sólido Fidelity 500 Index Fund (NASDAQMUTFUND: FUSEX), com um índice de despesas ultra-baixo (taxa anual ) de 0,10%.
Se você quiser investir em ações individuais em vez de, ou além de fundos mútuos, considere incluir alguns que tenham o maior potencial de crescimento em seu Roth. Eles não vão todos para fora, mas se você fizer bem e uma ou poucas explorações dispararem, você vai aproveitar todo esse crescimento livre de impostos.
Se você vai com a Fidelity ou não - e há muitas outras corretoras muito boas - tenha certeza de considerar aproveitar ao máximo um Roth IRA.
A especialista de Longtime Fool Selena Maranjian, a quem você pode seguir no Twitter, não possui ações de nenhuma empresa mencionada neste artigo. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. Experimente gratuitamente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish durante 30 dias. Nossos tolos podem não ter todas as mesmas opiniões, mas todos acreditamos que, considerando uma diversidade de insights, nos torna melhores investidores. O Motley Fool tem uma política de divulgação.
Selena Maranjian escreveu para o Fool desde 1996 e cobre tópicos básicos de investimento e finanças pessoais. Ela também prepara a coluna do jornal sindicado do Fool e escreveu ou co-escreveu vários livros de Fool. Para uma tarifa mais financeira e não financeira (assim como coisas bobas), siga-a no Twitter. Siga @SelenaMaranjian.
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